5 фактов, которые нужно знать, оформляя кредит

Заказать консультацию
5 фактов, которые нужно знать, оформляя кредит

Придя в банк для оформления кредита, обычно мало кто тратит время для чтения договора. Мы расскажем Вам о главных уловках, из-за которых Вы точно переплатите больше, чем ожидаете.

Безусловно, люди берут кредиты в банках для различных нужд не от безупречного благосостояния как их лично, так и украинского общества в целом.

Прежде чем получить деньги в банке по кредитному договору, заемщик проходит несколько этапов оформления кредита. Как правило, заемщик всегда спешит при оформлении кредита. И это понятно, ведь бывают случаи, когда дополнительные деньги нужны здесь и сейчас. Но, все же, стоит уделить внимание документам, которые работники банка дают на подпись.

Согласно судебной практике за последние годы, иски банков к заемщикам рассматриваются судами практически каждый день. Как известно, во второй половине 2000-х годов банки массово выдавали кредиты направо и налево. Неоднократные периоды финансового кризиса привели к просрочке по погашению кредитов заемщиками. Просрочки в свою очередь привели к возникновению задолженностей, а они побудили банки обращаться в суды для их взыскания.

В большинстве случаев удовлетворения судами исков банков помимо прочего наблюдались некоторые совпадения в условиях кредитных договоров. Эти условия ставили заемщиков в невыгодное положение в отличие от банка, у которого наоборот появлялись дополнительные инструменты для взыскания средств из заемщиков.

В следующих статьях будет приведен «Хит парад» таких рисковых для заемщиков условий кредитных договоров.

На первое место мы выдвинули типичный пункт кредитного договора, который выглядит примерно так: «В случае изменения конъюнктуры финансового рынка, изменения валютного курса и т. д., банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредитному договору».

Чем опасен такой пункт договора? В соответствии с указанным пунктом кредитного договора, банк получает право выставлять счета по кредиту, которые могут существенно отличатся от тех, на которые заемщик рассчитывал изначально.

На практике это происходит следующим образом. В лучшем случае, банк отправит заемщику письмо, в котором будет указано, что в связи с финансовым кризисом, негативными прогнозами авторитетных финансовых аналитических организаций, процентная ставка по кредитному договору устанавливается на уровне Х %. С момента отправки такого письма заемщик обязан будет платить по кредиту больше. В противном случае начнут насчитываться штрафные санкции. Безусловно, такие условия никоим образом не будут удовлетворять заемщика.

Но, не все так страшно, как может показаться на первый взгляд. На помощь заемщику может придти суд.

В соответствии с Законом Украины «О защите прав потребителей», запрещается включать в договора с потребителями несправедливые условия. Несправедливыми считаются условия, которые приводят к существенному дисбалансу прав и обязанностей сторон. В интерпретации указанного закона, включение в кредитный договор условия, которым банк может самостоятельно, без согласия заемщика изменять процентную ставку, считается несправедливым.

Таким образом, заемщик может в судебном порядке признать такое условие кредитного договора недействительным. В таком случае, заемщик продолжит оплачивать процентную ставку по кредиту на начальных условиях. Если по измененной процентной ставке заемщик уже проводил оплату, он может опять же в судебном порядке либо возместить переплату, либо засчитать ее в счет будущих платежей по кредиту.

Судебная практика по таким делам достаточно уверенно склоняется в сторону заемщиков. Поэтому, не стоит платить банку лишнее, отстаивайте свои права.

Но, в идеале для заемщика, перед тем, как подписать кредитный договор, желательно либо самостоятельно очень тщательно изучить кредитный договор на предмет наличия несправедливых условий, либо взять копию договора у банка и дать ее на изучение компетентным юристам.

Так Вы сможете обезопасить себя от риска заключения явно рискового кредитного договора с банком, который обманывает своих клиентов. 

Второе место в нашем «Хит параде» занимает пункт кредитного договора со следующей формулировкой: «При возникновении каких-либо споров, которые возникнут исходя из настоящего кредитного договора, в том числе те, что будут касаться неустойки, пени, штрафов и т. д., они будут рассматриваться в ________ Постоянно действующем третейском суде».

Такое условие кредитного договора может быть очень опасно для заемщика. Чтобы понять, в чем состоит возможный риск нужно понимать, что собой представляет третейский суд.

Законом Украины «О третейских судах» предусмотрено понятие третейского суда — это негосударственный независимый орган, который создается по соглашению или решению заинтересованных лиц для решения споров, возникающих из гражданских и хозяйственных правоотношений.

Фактически, указанный выше пункт кредитного договора является третейской оговоркой, которая является основанием для решения будущего спора в третейском суде, который в ней указан. Третейской оговоркой является соглашение между сторонами договора о передаче будущих споров между ними на разрешение третейского суда, которая включена в договор отдельным пунктом.

На практике банки пользуются таким пунктом кредитного договора регулярно. Это приводит к ситуации, когда банк может обратиться с исковым заявлением в третейский суд, а суд безоговорочно принимает решение, которым полностью удовлетворяет требования банка (часто даже абсолютно беспочвенные). Часто происходит то, что ни третейский суд, ни банк не направляют заемщику в установленном порядке исковое заявление и другие документы, касающиеся спора. Фактически это приводит к тому, что заемщик даже не знает о рассмотрении спора в третейском суде. Таким образом, банк может без всякого сопротивления получить решение третейского суда в его пользу.

К нам часто обращаются люди с проблемой, когда их квартира, земля, автомобиль арестовывают на основании решения третейского суда, о котором ранее заемщикам не было известно. Само решение третейского суда оспорить достаточно сложно. Ведь законодательством предусмотрено то, что такие решения могут быть оспорены лишь в исключительных случаях. Для того чтобы отменить решение третейского суда обычно приходится изощряться и искать дополнительные аргументы, которые суд примет во внимание.

Хотя на сегодняшний день споры между банком и заемщиком по потребительскому кредиту не подлежат рассмотрению в третейских судах, они должны рассматриваться в государственных судебных учреждениях.

Так, в марте 2011 года были внесены изменения в Закон Украины «О третейских судах» в части подведомственности дел третейским судам. В статью 6 закона был включен пункт 14, в котором указано, что третейские суды не могут рассматривать дела по спорам о защите прав потребителей, в том числе потребителей услуг банка (кредитного союза).

Но, видимо, закон не преграда для нечистоплотных банкиров. Даже сегодня можно увидеть во многих банках третейские оговорки, которые они навязывают своим заемщикам. 

Что реально можно сделать с таким пунктом кредитного договора, содержащим третейскую оговорку?

Во-первых, такое условие кредитного договора, в зависимости от того, когда он был заключен, является заведомо незаконным. Поэтому, такой пункт договора можно признать недействительным в судебном порядке.

Во-вторых, если вдруг окажется, что третейский суд вынес решение по такому кредитному договору, его можно отменить на том основании, что третейский суд не имел полномочий рассматривать такой спор.

В любом случае, наличие третейской оговорки в кредитном договоре является неприятным раздражителем, который может в любой момент принести вред заемщику.

Третье место в топе рисковых для заемщиков пунктов кредитных договоров занимает условие такого содержания: «Исковая давность по данному договору составляет 5 (или больше) лет и распространяется на неустойку, штрафы, пеню, комиссию, и т. д.». Таким пунктом исковая давность по кредитному договору увеличивается до Х лет.

Начнем с того, что далеко не все заемщики понимают значение термина «исковая давность» и могут просчитать риски от ее увеличения в кредитном договоре. Итак, исковая давность – это срок, в течение которого лицо может обратиться в суд за защитой своих прав и интересов. Законодательство различает общую и специальную исковую давность. Различие между ними в том, что общая исковая давность устанавливается сроком в три года, а специальная может быть как меньше общей, так и больше ее.

Важно понимать, что исковая давность начинает свой отчет с момента, когда лицо узнало или могло узнать о нарушении его прав или интересов. Например, по кредитному договору банк может начислять неустойку, если заемщик в течение одного календарного месяца не платит по кредиту. Так вот, по этой самой неустойке законом установлена специальная сокращенная исковая давность – один год. То есть, по истечению этого срока банк может обратиться в суд, чтобы взыскать неустойку, но если заемщик заявит о применении исковой давности, то суд откажет банку во взыскании неустойки по причине истечения сроков исковой давности.

Проблема состоит в том, что исковая давность, установленная законом, может быть увеличена в договоре между сторонами. И если договором предусмотрен другой (увеличенный) срок исковой давности, то применению будет подлежать именно он.

Что это значит на практике?

Указанное нами условие кредитного договора об увеличении срока исковой давности фактически является договором между банком и заемщиком об увеличении исковой давности. Главное, чтобы на странице кредитного договора, где будет прописан этот пункт, были проставлены соответствующие подписи и реквизиты сторон.

Для заемщика наличие такого пункта в кредитном договоре будет означать одно – в случае несвоевременной оплаты по кредиту, банк сможет пытаться «доить» его на протяжении срока, на который увеличивается исковая давность. У нас в практике были случаи, когда кредитный договор был заключен на пять лет, а исковая давность по нему составляла пятьдесят лет. Это банковский абсурд, но и такое бывает.

Мы категорически не рекомендуем вступать в кредитные отношения с банком, который включает в кредитный договор пункт, увеличивающий исковую давность. Ведь увеличение исковой давности вносит дисбаланс прав и обязанностей сторон кредитного договора. Так, у банка появляется больше возможностей влияния на заемщика.

В судебном порядке можно попробовать обжаловать пункт кредитного договора, увеличивающий сроки исковой давности на предмет его недействительности. Но «волшебной таблетки» в этом вопросе не существует. В каждой отдельной ситуации нужно разрабатывать несколько вариантов стратегий, чтобы можно было найти оптимальный путь.

В данной ситуации судебная практика достаточно неоднозначна и больше склонена в сторону банков. Однако никогда не стоит сдаваться, нужно бороться с банком до конца.

Таким образом, если Вы увидите в кредитном договоре положение, увеличивающее исковую давность, лучше отказаться от его подписания и найти другой банк, который более порядочно относится к своим клиентам.

На четвертую позицию нашего «рейтинга» мы решили предложить Вам ознакомиться с положением, которое банки часто включают в кредитные договора. Звучит оно примерно так: «Банк имеет право привлекать к сотрудничеству в рамках кредитного договора третьих лиц. При этом заемщик дает согласие на то, что информация, касающиеся данного кредитного договора, станет известной третьим лицам. Передача такой информации считается осуществленной по согласию заемщика».

Казалось бы, чем может грозить заемщику такое достаточно неприметное условие, по сравнению с предыдущими тремя, но не тут-то было.

За последнее время многие узнали о коллекторах и их методах работы по выбиванию долгов. Самое безобидное в их работе это постоянные телефонные звонки заемщикам и их родственникам. Но бывает и хуже. К примеру, у одного нашего Клиента был случай, когда коллектора предъявляли ему свои требования о возврате долга, создавая иллюзию того, что они являются новыми кредиторами заемщика, хотя как оказалось, заемщик уже полностью погасил кредит. Из-за постоянного давления со стороны коллекторов, заемщик обратился к нам, ведь они не хотели идти с ним на контакт, чтобы решить проблему. В результате нам удалось решить этот конфликт в пользу заемщика. Но, до этого момента, коллектора изрядно потрепали нашему Клиенту нервы и взбудоражили его родных. 

Здесь стоит отметить, что разглашение любой информации, содержащейся в кредитном договоре и в производных от него документах, является строго конфиденциальной информацией, а также содержит банковскую тайну. 

Конституционный суд Украины в своем решении от 24.01.2012 года по результатам рассмотрения представления Жашковского районного совета Черкасской области относительно официального толкования положений ч. 1, 2 ст. 32, ч. 2, 3 ст. 34 Конституции Украины установил, что конфиденциальной является информация о личной и семейной жизни человека, то есть «любые сведения и / или данные об отношениях неимущественного и имущественного характера, обстоятельства, события, отношения и т.д., связанные с человеком и членами его семьи, за исключением предусмотренной законами информации, в случае осуществления человеком, занимающем должность, связанную с выполнением функций государства или органа местного самоуправления, должностных или служебных полномочий».

Банковской же тайной является информация относительно деятельности и финансового состояния клиента (заемщика), которая стала известна банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьими лицами при предоставлении услуг банка, и разглашение которой может нанести материальный или моральный ущерб клиенту (заемщику).

Банковской тайной, в частности является:

1) сведения о банковских счетах клиентов, в том числе корреспондентские счета банков в Национальном банке Украины;

2) операции, которые были проведены в пользу или по поручению клиента, осуществленные им сделки;

3) финансово-экономическое состояние клиентов;

4) система охраны банка и клиентов;

5) информация об организационно-правовой структуре юридического лица — клиента, его руководителях, направлениях деятельности;

6) сведения о коммерческой деятельности клиентов или коммерческой тайны, любого проекта, изобретений, образцов продукции и другая коммерческая информация;

7) информация относительно отчетности по отдельному банку, за исключением той, что подлежит опубликованию;

8) коды, используемые банками для защиты информации.

Доступ к такой информации имеет лишь банк и заемщик. В исключительных случаях банк может раскрыть такую информацию третьим лицам, например по официальному запросу суда.

Таким образом, наличие в кредитном договоре условия, которое дает доступ к раскрытию банковской тайны фактически открывает путь коллекторам для нечистоплотной работы по выбиванию долгов с заемщиков.

Если в договоре есть такой пункт, заемщик может решить проблему со звонками коллекторов самостоятельно, сменив номера телефона. В остальном же без комплексной антиколлекторской работы юристов не обойтись, но это отдельная тема для разговора.

Поэтому, если в кредитном договоре присутствует такое положение, стоит задуматься, есть ли смысл сотрудничать с таким банком. Ведь, несложно предположить, что будет ждать заемщика, если он не сможет вовремя платить по кредиту, а это как минимум постоянные звонки и письма от коллекторов.

Следовательно, Юридическая группа Primus Partners не советует работать с банками, которые сотрудничают с коллекторами и включают в кредитные договора пункты, разглашающие банковскую тайну и конфиденциальную информацию.

И последнее место в нашем рейтинге занимает пункт, который в зависимости от вида потребительского кредита обычно включается в договор ипотеки, если он предусмотрен самим кредитным договором. 

 Звучит он следующим образом: «Обращение взыскания на предмет ипотеки осуществляется на основании: решения суда; исполнительной надписи нотариуса; договоренности сторон о передаче ипотекодержателю права собственности на предмет ипотеки в счет исполнения обязательств в соответствии с кредитным договором. Ипотекодержатель имеет право на свое усмотрение выбрать условия и порядок обращения взыскания на предмет ипотеки».

Здесь все предельно понятно — у банка в соответствии с указанным положением ипотечного договора появляется возможность обратить взыскание на предмет ипотеки тем путем, который он сам выберет. 

Практика показывает, что банки в последнее время активно используют аналогичный пункт при взыскании предмета ипотеки. Как правило, в этом им помогают нотариусы, которые проводят взыскания через исполнительные надписи. 

Что собой представляет исполнительная надпись нотариуса? Это распоряжение нотариуса о принудительном взыскании с должника в пользу кредитора денежных сумм или передачу, возврат имущества кредитору, совершенное на документах, подтверждающих обязательства должника. Говоря простым языком, имея исполнительную надпись нотариуса, банк может обратить взыскание на предмет ипотеки без обращения в суд.

Особенность такой процедуры состоит в том, что нотариус как бы подтверждает наличие факта бесспорности долга между заемщиком и банком. Поэтому для того, чтобы нотариус мог оформить исполнительную надпись, банк должен представить ему доказательства наличия бесспорного долга. К тому же, процедура оформления исполнительной надписи предусматривает то, что банк в обязательном порядке должен не менее чем за месяц до обращения к нотариусу надлежащим образом уведомить заемщика о наличии долга. Как правило, это происходит путем направления заемщику заказного письма. Если заемщик не предпримет никаких действий по такому уведомлению, то будет считаться, что он согласен с суммой, которую банк планирует с него взыскать.

 Стоит отметить, что исполнительная надпись нотариуса может быть оформлена только на нотариально оформленных соглашениях, оригинал которого банк должен будет подать нотариусу.

К сожалению, не редки случаи, когда обращается взыскание на предмет ипотеки через исполнительную надпись нотариуса с нарушениями действующего законодательства. Бывают случаи, когда представители банка и исполнительной службы приходят к заемщику чтобы выселить его с ипотечного жилья, а он собственно впервые при этом узнает об исполнительной надписи нотариуса. 

В таких ситуациях есть возможность признать в судебном порядке исполнительную надпись нотариуса недействительной.

Причин для оспаривания может быть несколько. К примеру, нарушение порядка уведомления заемщика о необходимости погасить долг, или если сумма, которую хочет взыскать банк, не соответствует действительному размеру задолженности и т. д.

Внимательно читайте документы, которые банк дает на подпись. Если заемщик увидел в документе пункт, согласно которому банк может оформить исполнительную надпись у нотариуса, стоит предварительно подумать о том, как в дальнейшем он сможет себя защитить.

Конечно, не стоит паниковать, если у заемщика уже вырисовывается похожая ситуация. Ведь свои права и интересы необходимо должным образом защищать. Если заемщик сам не в силе это квалифицировано реализовать, то ему стоит обратиться к юристам, которые найдут выход из сложившейся ситуации.